Hur börjar man spara? Spara är något de flesta säger att “man bör göra”, men det är många som tycker det är svårt och knepigt att komma igång. Här får du med tre enkla tips hjälp att komma igång med ett sparande.
1. Sätt upp ett mål
Det absolut enklaste det är att först sätta upp ett mål. En anledning till varför du ska spara. Det ger dig samtidigt en fingervisning om hur mycket du behöver spara, hur ofta och hur länge. Exempel på vanliga sparmål är en resa, en bostad, till pensionen, till barnen eller till ett större inköp (till exempel inköp av en bil). När ett mål har fastställt och du vet ungefär hur mycket pengar du behöver, då kan du “räkna baklänges”. Ett bra hjälpmedel när du räknar baklänges är räknesnurran.
2. Bestäm vad du ska spara i
Den allra vanligaste formen av värdepapper att spara i är aktier, fonder och räntor. Att handla i enstaka aktier och fonder med aktieexponering är hög risk. Att handla i enstaka räntepapper och fonder med ränteexponering är låg risk. Vad du ska spara i beror i hög utsträckning på vilken risk du är beredd att ta. Är du beredd att ta hög risk och du har ett sparmål med lång tidshorisont, är ett aktieexponerat sparande att föredra. Om du inte vill ta risk och sparar till ett inköp om ett par månader eller något enstaka år, då är en högre andel räntor i ditt sparande fördelaktigt. Hur hög risk du är villig att ta är ofta förenligt med vilket avkastning du kan förvänta dig. Tar du högre risk, har du bättre möjlighet till högre avkastning. När du valt vilken risk du är beredd att ta, se då till att jämföra fonder mot varandra.
3. Månadsspara
Om du månadssparar så investerar du i en eller flera fonder varje månad och behöver inte oroa dig för om det är rätt läge att köpa eller sälja. Du riskerar inte att köpa allt precis innan en börsnedgång, eller att missa en uppgång. En tillbakagång på börsen kan till och med innebära att du köper aktier och fonder till ett lägre pris. Dessutom är du med ett månadssparande säker på att det blir av. Om du istället för att månadsspara, köper allt en gång och sen inget mer, riskerar du större svängningar i ditt sparande. Du behöver dessutom köpa vid rätt tidpunkt, vilket historiskt visat sig vara en omöjlighet för småsparare såväl som professionella investerare. Du bestämmer såklart själv hur du vill göra, men för de allra flesta passar månadssparande bättre.
Innan du börjar spara: välj konto
När vi nu gått igenom tre enkla steg hur man börjar spara, tänkte vi avsluta tekniskt. Vilken kontotyp man ska spara på. Det finns i huvudsak tre att välja på.
- Historiskt är ett aktie- och fondkonto det vanligaste kontot att spara på. Här beskattas du varje gång du säljer med vinst, eller får en utdelning. Du beskattas med 30 procent.
- En kapitalförsäkring är schablonbeskattad och du betalar därför en procentsats per år, baserat på kontots värde samt insättningar. En kapitalförsäkring ägs av det förmedlade försäkringsbolaget och du som sparare är så kallad förmånstagare. Du tecknar en kapitalförsäkring på en bindningstid på allt mellan en månad till 15 år.
- I likhet med en kapitalförsäkring schablonbeskattas investeringssparkonto med en procentsats varje år. Skillnaden är att du själv äger de aktier/fonder du investerat i, och att du kan handla med fler än de värdepapper som försäkringsbolaget valt ut.
Summering: Det finns olika konton för olika sparmål, men ett par saker att väga in.
- En tumregel att förhålla sig till är vilken avkastning du förväntar dig på ditt sparande, det blir gränsen att förhålla sig till för när det blir mer skattemässigt gynnsamt med kapitalförsäkring/investeringssparkonto. För inkomståret 2019 är det den avkastningen 1,51 procent. Det vill säga om du räknar med högre avkastning än 1,51 procent så ska du välja kapitalförsäkring/investeringssparkonto.
- Om du tror att din avkastning kommer vara högre än 1,51 procent (inkomståret 2019), och det är gynnsamt att välja kapitalförsäkring eller investeringssparkonto, då kommer nästa val. Jämför du kapitalförsäkring och investeringssparkonto sticker en väsentlig skillnad ut. Vill du vara mer flexibel i ditt sparande, välja vilka produkter du vill och inte ha det tidsbestämt, då är investeringssparkonto ofta det bästa valet. Med det sagt finns det andra fördelar med en kapitalförsäkring.
Lycka till med ditt sparande! Det viktiga är inte hur mycket du sparar, utan att du kommer igång.
Gustav
