Det är ju faktiskt fortfarande januari, men för många är den ekonomiskt tunga månaden ett minne blott. För i tisdags fylldes kontot på med årets första lön. Januari brukar vara en månad där behovet av nya utgifter uppstår. Kostnader som kanske hänger ihop med ett nyårslöfte. Och det här är ju helt okej. Nyårslöften brukar ju bygga på att vi vill förändra något till det bättre. Träna mer, äta hälsosammare eller spara mer. I det här inlägget ska jag hjälpa dig att hitta rätt sparnivå.
Hur mycket pengar kan jag spara?
Privatekonomi handlar mycket om planering. Om du vet vilka förutsättningar du har, alltså hur mycket du tjänar, och ser till att spendera pengar på det du verkligen tycker är viktigt – då tror jag att du kommer kunna förverkliga många drömmar. Sen vet jag att många har en privatekonomisk situation som inte alls ger utrymme till något än det mest nödvändiga. Alla har vi olika förutsättningar.
Men om du är en person som har en inkomst som ger utrymme för mer än det mest nödvändiga. Hur mycket ska du spara då? Det enkla svaret är 10 procent. Jag tycker det är en väldigt bra och enkel tumregel. Lev idag för 9 av 10 kronor du tjänar och spara 1 av 10 kronor för framtiden. Men kom ihåg, det bästa sparandet är det som blir av. 1 procents sparande är alltid bättre än 0. En hundralapp i månaden räknas också.
Om du vill hitta på en egen sparkvot (hur stor andel av din lön du sparar) så kan jag tipsa om en bra övning. Skriv ned alla kostnader du har som du bara måste betala innan nästa lön. Och det du måste betala kan ju vara boende, mat, försäkringar, busskort. Glöm nu inte att också lägga till en summa för småutgifter, det kan vara en lunch på stan eller ett biobesök. Gå igenom transaktionerna på ditt bankkort ett par månader tillbaka så får du en bra uppfattning om vad du gillar att lägga pengar på.
Om du nu tar din lön och drar bort summan av kostnader som är måsten och lunchen eller biobiljetten, hur mycket har du kvar då? Om det är mer än 10 procent av din lön så säger jag bra jobbat!
Hur mycket pengar vill jag spara?
Ja, 90/10 är faktiskt bara en tumregel. En enkel nyckel som kan fungera som inspiration och en måttstock på ett sparande som är väldigt bra. Nu tänkte jag att vi ska göra en övning för att se hur mycket du behöver spara.
Övningen är enkelt. Fundera över vad du skulle vilja kunna köpa, men som inte ryms i listan på saker du måste betala för varje månad. Det här kan verkligen vara både små och riktigt stora saker. Det du behöver komma fram till är hur mycket pengar som behövs och när. Några exempel kan vara några tusenlappar extra till sommarens semester eller en miljon för att kunna köpa en liten sommarstuga till pensionen.
När du vet hur mycket pengar som behövs och när, kan du enkelt komma fram till hur mycket du behöver spara idag för att nå ditt mål. Om det är mål som är inom fem år ska du vara väldigt försiktig med risken, det vill säga om det är viktigt att det blir precis det belopp du sparat undan som ska finnas kvar. Då är nog ett sparkonto med ränta och fria uttag (och såklart insättningsgaranti) ett bra alternativ.
Men för lite längre mål är kan aktiefonder vara ett jättebra alternativ. De har absolut högre risk, värdet kommer att svänga mer och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade beloppet, men historiskt har det gett en fantastisk avkastning.
För att komma fram till hur mycket du måste spara idag och varje månad framöver för att nå sparmål med minst 5 års horisont, kan du använda räknesnurran. Nu kommer du ganska snabbt se vilken kraft ränta-på-ränta-effekten har. Effekten visualiseras också i utvecklingen över den svenska fondförmögenheten. Vid årsskiftet fanns det drygt 6 000 miljarder i fonder och av de pengarna är 66 procent avkastning.
Planera din ekonomi 2023
Nu har du fått ett par övningar och bra verktyg för att kunna göra en plan för hur du ska använda din inkomst under det kommande året. Förhoppningsvis har du också kommit fram till vad som är viktigt att spara till framöver, både kort- och långsiktigt. Och kanske har du insett att dina fasta kostnader är lite större än vad de behöver vara. Eller inte, allt beror på hur mycket du själv vill ha över att spara. Det finns inga rätt och fel. Bara du är nöjd med balansen, risken och möjligheterna i din ekonomi.
Är januari då den viktigaste månaden för din plånbok? Kanske inte, men se till att göra den till det. Du har säkert lite extra energi och vilja att vara disciplinerad så här i början på året. Använd den energin till att göra en plan över din ekonomi och vips så har årets första månad blivit den viktigaste.
I nästa blogginlägg tänker jag berätta mer om hur du kan tänka om ditt långsiktiga sparande. Om du inte har tålamod att vänta, kan du läsa mer om hur du väljer fonder i 2 steg på sajten.
/Philip
