Men livet är inte så enkelt och nu har Sara gått in i den berömda väggen. “Jag orkar inte mer, jag måste gå ned i tid” hulkar hon fram medan hon trycker i sig frukostfrallan.
“Men hur ska jag göra, för att kompensera upp pensionen? Jag vill ju inte bli fattigpensionär om K en dag lämnar mig för en yngre förmåga”.
Frågan är relevant. Vår pension påverkas av i högsta grad av hur mycket vi jobbar och en längre period av deltidsarbete kan bli smärtsamt den dag vi kvitterar ut pensionen. Idag är kvinnors pension i snitt 67 procent av männens och även om det sker förbättringar så går det långsamt. Först år 2070 beräknas vi få helt jämställda pensioner om utvecklingen går i samma takt.
Jag gav Sara tre tips:
1) Spara extra:
Sara tjänar idag 35 000 kr. Nu när hos går ner till att arbeta 75 procent minskar hennes lön till 26 250 kr. Löneskillnaden på ca 8 750 kr innebär ca 1 900 kr mindre i pensionsavsättning varje månad. Pengar som hon nu måste spara privat, om hon vill komma upp i samma pension som hon haft om hon arbetat heltid.
2) Spara i aktiefonder
Eftersom detta är ett långsiktigt sparande är aktiefonder det naturliga valet. Med en avkastning på 5 procent per år i snitt, innebär det nära 300 000 kr om 10 år och hela 770 000 kr om 20 år om Sara fortsätter spara i samma takt.
3) Skriv det som enskild egendom:
Sara och hennes make har inga planer på att skilja sig. Det är dock inget man brukar planera…. Så för att säkerställa att pengarna verkligen går till Sara och inte delas mellan henne och maken vid en eventuell bodelning är det enklast att spara i en kapitalförsäkring eller ISK och skriva avtal på att det ska vara enskild egendom. Annars ska innehavet delas upp vid en bodelning. Hos konsumenternas försäkringsbyrå kan du jämföra kapitalförsäkringar. ISK är alltid gratis.
Till slut: Att deltid ger mindre klirr i kassan vid pension är det viktigt att vara medveten om. Speciellt om du jobbar deltid under flera år. Sedan kanske du ändå landar i att deltidsarbete är det som passar bäst för just er familj. Kan man inte dela lika på deltiden tycker jag dock att man ska kompensera varandra. Antingen genom att göra som Sara och hennes make och spara extra till henne privat, eller genom att din ena partnern för över sin premiepensionsrätt till den som jobbar deltid. Detta tycker dock jag är ett sämre alternativ eftersom beloppet minskas något vid överföring.
Gör en pensionsprognos Överföra premiepensionen
Vilka pensionsfrågor har du?
//Johanna
*****
Så har vi räknat:
Lägre pensionsavsättning till allmän pension: Den pensionsgrundande inkomsten är 93 procent av bruttoinkomsten. Skillnaden i pensionsgrundande inkomst blir därmed 8 137 kr. Avsättningen till allmän pension är 18,5 procent av den pensionsgrundande inkomsten. I detta fall alltså 1 505 kr lägre än vid heltid. (8 750*0,93*0,185=1 505).
Lägre tjänstepensionsavsättning: De flesta har också tjänstepension. Avsättningen hit är vanligtvis 4,5 procent av lönen upp till ca 38 000 kr och 30 procent på lönen däröver. För Sara innebär därmed deltidstjänsten 366 kr mindre per månad i tjänstepensionsavsättning (0,045*8 750=394)
Totalt: 1 505+394 = 1 899 kr
