Samma känsla av, om inte noll så i alla fall av dålig koll, upplever många när de tänker på sin framtida pension. Vi jobbar och lever livet här och nu och vill tro att det där med pension, det löser sig. Och visst, den allmänna pensionen kommer förmodligen se till att vi inte landar på en sten på 65 års dagen men inte mycket mer. Är du född på 70 talet kan du se fram emot en allmän pension motsvarande ungefär 45 procent av din lön.
Tjänstepensionen kan ses som flytvästen som tar oss upp till ytan, då den drygar pensionen till kanske 65 procent av lönen. Men räcker det verkligen? Nej, för många gör det inte det. Inte om vi vill ha en pension som går att leva, inte bara överleva på. Då måste vi fylla på med ett privat pensionssparande. Ett sparande som kan symboliseras av den där extra hjälmen. Kanske inte nödvändig, men fruktansvärt onödig att vara utan.
Hur stort behov vi har av att pensionsspara privat, skiljer sig dock beroende på hur länge vi jobbat, vilken inkomst vi har mm. Därför är det bra att börja med att logga in på Min Pension och göra en pensionsprognos. Kanske blir du glatt överraskad, kanske får du kalla kårar. Oavsett så är det alltid bättre att ha koll.
När du har en uppfattning om hur du ligger till, är det dags att börja spara. Det kan vi göra på många olika sätt, vissa bättre andra sämre. Här mina tre grepp för ett smart pensionssparande:
- Separat ISK eller Kapitalförsäkring – Öppna ett separat ISK eller kapitalförsäkring och döp det till pension. Nu blandas inte ditt pensionssparande ihop med ditt övriga sparande utan du kan enkelt se vad du har och hur det växer.
- Välj tillväxt – Till pensionen sparar vi länge, ofta 30-40 år. Då är aktiefonder det naturliga valet där pengarna växer bäst. Vi behöver ju inte bry oss om börsens tillfälliga börsnedgångar utan de kan snarast ses som rea. Enklast är att spara mest i en bred globalfond som ger del av hela världens tillväxt. Komplettera gärna med en Sverigefond som består av välskötta svenska bolag, vilka historiskt vuxit snabbare än världssnittet. Sedan kan vi, om vi vill, välja till några smalare spetsfonder som placerar i ett land/en bransch vi är extra intresserade av. Dessa fonder har dock högre risk så här ska vi bara spara en liten del.
- Överdriv inte – Ett vanligt förekommande tips är att vi bör spara minst 10 procent av vår lön efter skatt. Det är självklart bra, men detta omfattar inte bara pensionssparandet. De flesta av oss har ju flera olika sparmål som är minst lika viktiga. Inte minst vårt bostadssparande. En liten del av månadssparandet är dock bra att öronmärka till pensionen och ju tidigare vi börjar, desto mindre summa räcker. Med 30 år kvar till pension hinner 500 kr per månad växa till nära en halv miljon, om du har en avkastning på 6 procent i snitt. Det kan betyda 4 000 kr mer per månad i pension.
Det finns alltså sätt att påverka vår pension och när du hör ordet pension ska du inte behöva känna samma känsla som jag gjorde när jag skulle hoppa baklänges ut i det okända. För pension är inget magiskt. Jobbar vi, har vi tjänstepension och sparar vi privat, då har vi all skyddsutrustning vi behöver och goda förutsättningar till att få en pension som vi kan leva, inte bara överleva på.
Hur känner du inför din pension?
Johanna